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完善金融消费者赔偿机制打造民事救济坚强后盾

发布时间:2021-01-25 10:19:38 阅读: 来源:非开挖厂家

完善金融消费者赔偿机制 打造民事救济坚强后盾

金融消费者概念是消费者概念在金融领域的延伸。  作为一个法定概念,它最早出现在2000年英国的《金融服务和市场法案》中,这也标志着金融消费者成为立法明确定义的保护对象。事实上,美国的《金融服务现代化法》、日本的《金融商品交易法》等,也都提出了金融消费者的保护问题。  然而,我国对于金融消费者的概念,在法学上并没有一个明确的界定。有学者认为,金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和特别化,是指与金融机构建立金融服务合同关系,接受金融服务的自然人。综上所述,笔者认为,金融消费者是在金融市场上购买使用金融商品,或者接受金融服务的自然人。  求偿权至关重要  金融消费者的权利,是指在购买使用金融商品或接受金融服务的过程中,金融消费者享有的权利。金融消费者作为消费者在金融领域的延伸,除了享有一般消费者的权利之外,还享有特定的与金融业特点相适应的一些权利。具体而言,我国金融消费者的权利主要应该有知情权、隐私权、求偿权等。  首先,金融消费者的知情权。金融市场具有天然的信息不对称特性,严重的信息不对称带来了利益失衡。实践中,损害金融消费者知情权的案件越来越多,主要表现为虚假宣传、风险提示不够、收费依据不透明等。知情权作为最核心的权利,包括公平自由获取金融信息的权利、真实准确全面获取金融信息的权利、及时迅捷获取金融信息的权利。金融理财产品纠纷案件中很多就是侵犯了消费者的知情权。  其次,金融消费者的隐私权。金融消费者的隐私权,是指信息持有者对其交易或信用有关信息的控制支配权利。侵犯金融消费者的隐私权在银行业中较为常见,但是在此方面保护消费者的法律法规却相对较少。  第三,金融消费者的求偿权。金融消费者求偿权作为一项救济措施,在金融消费者利益受到侵害时能起到补救的作用。金融消费者购买理财产品后,如果发生利益受侵害,可以依据合同规定向对方请求赔偿。如果得不到赔偿,可以向有关金融监管部门投诉,或者可以向法院起诉进行维权。求偿权作为一项保障性权利,对金融消费者至关重要。  完善赔偿机制是根本  首先,进一步完善金融理财产品消费者保护的法律法规。众所周知,很多发达国家基本都建立了专门的法律法规规范和约束金融机构的行为,对金融消费者的权利加以保护。我国也应该尽快改变立法对金融理财产品消费者保护不足的现状,制定或修改法律法规。  在具体的各个部门法中,进一步修改现有的《银行法》、《证券法》、《保险 ( )法》、《信托法》等,增加具体的保护金融消费者的内容,使金融消费者保护不再原则性。当条件具备时,根据我国的经济、法律和文化背景制定《金融服务法》,以金融消费者权益保护为核心,以金融服务者与金融消费者之间的金融服务法律关系为主线设计相关的制度。  其次,转变观念,倾斜保护消费者。消费者在市场上本身就属于弱势群体,由于金融市场的特性,金融消费者的权益更是容易受到侵害,但是传统观念仍是以保护金融机构利益为先,这就更加加重了对金融消费者的不平等对待。目前在发达国家,金融监管理念已经发生了改变,逐渐转向保护消费者利益。因此,要对金融消费者实行倾斜保护,例如区别对待机构投资者与普通金融消费者,强化金融机构法定义务,完善金融机构民事责任,设置举证责任倒置原则,引入集体诉讼和小额诉讼等。  第三,强化金融机构风险揭示义务。很多金融理财产品的消费者并不能真正理解复杂的金融理财产品的风险程度,而金融机构在向消费者推介理财产品时没有进行充分的风险提示,因此强化金融机构的风险揭示义务就显得至关重要。相关金融监管机构和立法应强化金融机构对理财产品的风险说明与提示义务,以消费者能够理解与接受的方式进行销售。目前在我国应该特别注意规范金融机构的劝诱行为,这就需要对其产品销售广告进行规制,强调广告内容的真实性与客观性。另外,采取客户区别的原则,不向不适合购买的金融消费者推介不适合的理财产品,对于不同情况的客户采用不同的销售方式。  第四,完善对消费者的赔偿机制。当前众多金融消费者权益受侵害的案例中,消费者遭受巨大损失后无法得到相应的赔偿,金融机构往往以理财产品合同中的风险自担等进行抗辩。金融消费者权利的民事救济应该以赔偿机制作为后盾,在因金融机构的责任而遭受损失时得到相关赔偿。为此,应建立相应的金融消费者赔偿制度,目前国外多数国家有保护基金和赔偿基金。  保护基金是在金融机构发生关闭、破产等支付障碍时向消费者提供补偿的机制;赔偿基金是在金融机构基于关闭、破产等支付障碍以外的原因,不向消费者履行约定或法定义务而向消费者提供赔偿的机制。我国《证券法》已经规定了保护基金而没有赔偿基金,建议在完善证券公司赔偿基金机制的同时,在其他理财产品领域也建立起相应的赔偿制度。

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