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民间借贷风险的成因0

发布时间:2021-01-07 11:03:33 阅读: 来源:非开挖厂家

1、经济发展与社会转型的板块碰撞

在时空压缩与社会高速转型的背景下,经济发展的资金需求量剧增。在经济活动从自然人到法人化的过程中,社会信任还停留在熟人信任阶段,整个社会信任体系尚未建立起来。所以,民间借贷风险是经济发展与社会转型碰撞的产物。

2、强政府管制思维与弱能力放任结果

强政府模式是国家资本主义的表达式之一,包括利率管制、打击非法金融机构。很多事情,政府其实无力管理,也无人管理。非法金融机构和非法金融活动取缔办法、规定形同虚设。利率的管制、信贷结构扭曲,需要钱的借不到钱,不差钱的能廉价得到钱,一方面中小企业挣扎在破产边缘,另一方面央企国企过着奢华的生活。负利率促使存款搬家,进入影子银行、信托公司,再通过变相的高利率的放贷,其中蕴藏着巨大的风险,一个环节没了流动性,整个高楼都要倒塌。

3、诚信文化的沦丧与信用体系的缺位

人而无信不知其可,古代熟人信任是有制约力的;而正如前面所说,民间借贷的发展正由熟人社会转向陌生化社会,在进入陌生化社会时,信用体系需要重建;另外,在传统诚信文化沦丧的过程中,新的信用体系却还没有建立起来。

4、民间借贷合同不规范、交易无证据

大量民间借贷参与人停留在熟人信任文化,借贷关系仅凭借条、收条等;但借条、收条、欠条等不等于规范的借贷合同;还有部分签订借贷合同的参与人,其合同内容不全面、约定不清晰;甚至还有参与人即使签订了书面合同,但也不注意保存相关交易证据。

5、交易参与当事人之间信息不对称

民间借贷具有分散性、自发性、隐蔽性,供求信息和利率信息具有不对称性。过去,很多居民与企业有民间借贷交易的需求,却对于需要付出多少交易成本无法确知。由于信用体系、征信体系的不完善,社会流动性加大,交易双方了解对方的难度大。

6、民间借贷风险控制与支持体系滞后

金融的本质是经营风险的活动,现代金融体系有赖于风险控制体系的支持。一方面,个人借贷毫无风险控制意识和控制手段;另一方面,个人征信信息查询、担保、支付、公证、法律咨询等一系列支持体系有待建立;另外,担保公司不愿为小贷公司提供担保业务、一些地方征信体系不对小贷公司开放等因素也增加了控制民间借贷风险的难度。

7、运行监测与风险预警机制尚不健全

从某种意义上讲,监测和公布民间借贷利率,是建立和完善民间借贷监测体系和预警体系的关键环节,有助于为政府经济决策及宏观调控提供更为全面的信息,也有助于为民间借贷供需双方提供更为全面的信息。温州、广州建立监测体系的尝试,核心是利率指数的编制与发布。小贷公司向金融办和人民银行报送数据,但缺乏电子报送系统,也缺乏分析监测。

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